新的APRA贷款指南会伤害房主,因为它应该是银行

作者:杨觅

<p>澳大利亚审慎监管局(APRA)已经从其非指令性的“基于原则”的监管方法转变为一种适合所有明确的指导方针,但似乎并不鼓励贷方更加谨慎住房市场可能会变得更加谨慎远离APRA和澳大利亚储备银行(RBA)2015年底,两家监管机构对抵押贷款行业的“可怕低”标准以及金融稳定风险表示担忧即使银行家们也在紧张不安经纪人在贷款人尚未提起的狡猾抵押贷款中遇到的问题在现有的指导中(最新版本没有改变),APRA要求贷款人有各种程序从经纪人那里获取狡猾的抵押贷款申请,包括验证准确性的程序提供信息的完整性但APRA没有对未能抓住狡猾的抵押贷款申请的贷款人进行命名和羞辱没有强制执行资本制裁或谴责董事和管理人员并没有要求贷款人改变他们的经纪人流程APRA所要求的是银行首次购买房子更多在新规则中,购房者现在需要证明他们可以提供服务贷款与价值比率低于90%的7%抵押贷款利率,考虑到收入减少这是在试图节省每天随着房价上涨而消失的存款之上这将需要更多为了弥补APRA带来的额外负担而放弃一些破碎的鳄梨吐司APRA突然转变为务实而非纯粹原则的规则提出了一些重要的问题首先,7%的数字来自哪里</p><p> APRA没有透露这一点,但在利率几乎为零的时代,它很大并且可能及时,当澳联储宣布其利率变化时,7%可能会在线改变,经济学家将开始押注是否会达到65%或75%在考虑借款人的收入时,APRA指出“谨慎的做法是对大多数类型的非工资收入应用至少20%的折扣”没有解释为什么这个特殊的百分比也没有具体说明“大多数”意味着什么如果银行确实非常放贷,那么银行本身应该受到影响,首先是命名和羞辱,然后在必要时需要额外的资本缓冲,从而降低股息 - 一个真正的基于市场的解决方案随着全球金融危机的混乱和随之而来的监管混乱,APRA坚持其“以原则为基础”的监管方法:以原则为基础,重点是实现良好的审慎结果</p><p>制定监管要求和期望,而不必寻求规定或规定必须实现这些结果的确切方式简而言之,APRA规定了用于监督负责的银行和保险公司的高级原则,然后将检查这些原则是否得到遵守它不相信“一刀切”的方法但本周,似乎有一个倒退在一份咨询文件中,以更新APRA关于抵押贷款的指导,监管机构确实非常具体它注意到:“审慎的可服务性政策应该包含至少7%的最低底层评估利率”这一非常具体的指导取代了更为一般性的早期指导从监管角度来看,一个重要的问题为什么放弃基于原则的监管</p><p>如果它在过去没有起作用,则需要重新考虑审慎监管的作用和方法</p><p>这已经发生在海外,英国金融行为监管局在保留公司应遵守的11项原则的同时,变得更具侵入性</p><p>与我们的监管机构不同,该机构甚至对违法行为进行了巨额罚款</p><p>它表示:“我们还采用以市场为重点的监管方式,既可以作为竞争监管机构,也可以更广泛地实施与监管相关的监管</p><p>改善消费者结果的市场市场层面的干预是解决和缓解大量公司问题的有效而有效的方式,这反过来又使大量消费者受益“而不是APRA在这样一个重大变化中如此最新的一次变成咨询文件,....

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